Karty kredytowe są w odwrocie. Trend jest jednoznaczny – spada sprzedaż i wartość udzielonego kredytu. Najnowsze dane NBP nie pozostawiają złudzeń, że jest to jeden z najtrudniejszych do oferowania produktów finansowych. Czy karty kredytowe mają szanse powrócić do łask?
W świecie finansów to znaczny spadek
Oczywiście mówimy o okresie podczas, którego gospodarka znajdowała się w kryzysie pandemicznym, a banki zwiększyły kryteria przyznawania kredytów, w tym kart kredytowych. Karty kredytowe nie były też dobrem pierwszej potrzeby – zamknięte hotele, galerie handlowe i ograniczenia w podróżach – to w tych sektorach karty kredytowe są najczęściej w użyciu.
Aczkolwiek w tym samym okresie znacznie wzrosła popularność konkurencyjnego dla kart kredytowych produktu, czyli odroczonych płatności. E-commerce, obszar naturalnego rozwoju dla płatności kartami kredytowymi, stał się konkurencyjny jak nigdy. Dzisiaj z BNPL korzysta już ponad 300 tys. Polaków.
Ryzyko w ryzach, ale łatwo nie było
NBP podał w raporcie wskaźnik udziału kredytów zagrożonych w ogólnej wartość kredytów udzielonych za pośrednictwem kart kredytowych. Wyniósł on 9,1 proc., czyli był wyższy niż na koniec 2020 r., gdy wynosił on 8,6 proc. Oznacza to, że wskaźnik ten w ciągu kwartału wzrósł o 0,5 p. proc. (+6 proc).
Przypomnijmy, że jeszcze na koniec I kw. 2019 roku wskaźnik ten wynosił 7,9 proc, czyli w okresie dwóch lat mamy do czynienia ze wzrostem o ok. 15 proc.
Co istotne, wskaźnik udziału kredytów zagrożonych znacznie wzrósł w II poł. 2019 roku, czyli jeszcze przed pandemią. W okresie koronawirusowego kryzysu ryzyko było trzymane w ryzach, bo od czerwca 2020 roku udział złych kredytów spadł z 10,1 proc. do obecnych 9,1 proc. Ta informacja poniekąd wyjaśnia spadek sprzedaży – banki racjonalnie podeszły do kwestii kart kredytowych i przykręcając kurek – kosztem słabszej dynamiki sprzedaży, powstrzymały psucie portfela.
W tej sytuacji otwarte pozostaje pytanie, czy trend na kartach kredytowych się odwróci?
Teoretycznie wystarczy poluzować kryteria, a temu sprzyja wychodzenie z pandemii i korzystne otoczenie makroekonomiczne tj. niska stopa bezrobocia na poziomie 6 proc. i prognozowany wzrost PKB na poziomie 5 proc. Aczkolwiek diabeł tkwi w szczegółach.
Przede wszystkim liczba kart kredytowych w polskich portfelach maleje od lat – jeszcze w 2014 roku było ich ponad 6 mln sztuk, a w 2010 roku – ponad 10 mln sztuk – wówczas co czwarta karta w portfelu Polaka była kartą kredytową. Dzisiaj ich udział to nieco ponad 12 proc. Słowem – mamy do czynienia ze spadkowym trendem wieloletnim, co ma swoje uzasadnienie choćby w transformacji rynku consumer finance, która dokonała się w ostatnich latach – np. poszerzenie oferty kredytów konsumenckich, w tym kredytów ratalnych w sklepach.
Kolejny czynnik, który wpływa na popularność kredytówek to wspomniane już wcześniej BNPL. Odroczona płatność to produkt mocno konkurencyjny wobec kart kredytowych, chociaż nie jest on 100 proc. substytutem – przede wszystkim dlatego, że karty kredytowe są powszechniejsze w stacjonarnych płatnościach, powszechnie honoruje się je w usługach hotelowych czy przy zakupie biletów. Oferta BNPL poszerza się o te obszary, ale jeszcze nie jest to standard.
To co jednak widać, to fakt, że BNPL zaczyna wygrywać w zakupach online. Pod tym względem, dopracowany user experience odroczonych płatności zdobywa coraz więcej przewag i nawet wygodne rozwiązania checkoutowe czy też dodanie karty kredytowej do portfela cyfrowego (Apple Pay, Google Pay) – nie jest tutaj czynnikiem, który może wzrostom BNPL zagrozić. Zwłaszcza, że providerzy BNPL też wydają karty, które do portfeli cyfrowych można dodać.
Niestety, nie chce być inaczej – bez dobrej kampanii marketingowej, karty kredytowe będą dodatkowo tracić na rzecz odroczonych płatności i ten trend – mimo tego, że można go spowolnić, to bez przebudowania oferty i dostosowania jej do nowych oczekiwań Mileniallsów, będzie trudny do powstrzymania.
/LP
![Polacy w obliczu inflacji sięgają po oszczędności [BADANIE]](https://www.lendtech.pl/wp-content/uploads/2022/08/josh-appel-netpasr-bmq-unsplash_md-704x434.jpg)
![Xelo Pay, czyli fintech płatniczy bez haczyków [Wywiad]](https://www.lendtech.pl/wp-content/uploads/2022/02/Xelo-Pay-czyli-fintech-platniczy-bez-haczyków-Wywiad--704x434.webp)
![O ile wzrosną raty kredytu hipotecznego po podwyżce stóp procentowych? [KALKULATOR]](https://www.lendtech.pl/wp-content/uploads/2022/02/O-ile-wzrosną-raty-kredytu-hipotecznego-po-podwyżce-stóp-procentowych-KALKULATOR--704x434.webp)
