Rada przyjęła nową CCD2 – jej wejście w życie to już jedynie formalność

Nowa dyrektywa w sprawie kredytów konsumenckich (CCD2) staje się faktem. Po jej zatwierdzeniu przez Parlament Europejski i Radę czekamy już tylko na podpisy szefów PE i Rady. Tym samym rozpoczyna się największy i być może najważniejszy proces legislacyjny dla instytucji pożyczkowych od 15 lat.

Obowiązująca jeszcze obecnie dyrektywa w sprawie kredytów konsumenckich została przyjęta w 2008 roku, czyli w technologicznej prehistorii. Dość wspomnieć, że była ona opracowywana w czasach, w których konsumenci częściej korzystali z budki telefonicznej niż telefonu komórkowego, a internet był dostępny po podłączeniu kabla do komputera.

Celem dyrektywy z 2008 r. było przede wszystkim ucywilizowanie rynku kredytów konsumenckich. Postawiono wówczas na prawa konsumenta – na prawo do odstąpienia od umowy, na prawo do informacji, przez co m.in. pojawiły się długie umowy pisane „drobnym druczkiem”. Dyrektywa z 2008 r. nie była bez wad, ale z pewnością była krokiem miliowym dla rozwoju rynku consumer finance w Unii Europejskiej.

Z perspektywy roku 2023 można śmiało powiedzieć, że Dyrektywa z 2008 roku spełniła swoją rolę, ale zestarzała się na tyle, że nie pasuje już od rzeczywistości, w której funkcjonujemy. Należy podkreślić, że dziś smartfon z dostępem do szybkiego internetu jest codziennością, znaczna część obrotu kredytowego odbywa się online, a budki telefoniczne możemy spotkać w zasadzie już tylko w muzeum techniki.

Rolę internetu w rozwoju rynku Consumer finance dostrzegł Alberto Garzón Espinosa – przedstawiciel Rady, który podsumował decyzję o zatwierdzeniu CCD2 słowami: – Chociaż transformacja cyfrowa ułatwia dostęp do kredytów, musimy chronić konsumentów przed nieodpowiedzialnymi praktykami kredytowymi, które rozprzestrzeniają się szczególnie w środowisku internetowym. To nowe prawodawstwo zagwarantuje, że konsumenci będą mieli wszystkie potrzebne informacje i będą one przedstawione w jasny sposób, nawet w przypadku kredytów na małą skalę.

Czego zatem możemy się spodziewać od nowej dyrektywy CCD2? Z pewnością jest w niej wiele regulacji dopasowanych do aktualnego poziomu rozwoju technologicznego, np. nowe obowiązki informacyjne czy regulacje w zakresie reklamy. CCD2 zawiera również wiele nowych regulacji w zakresie oceny zdolności kredytowej i wprowadza obowiązek limitowania kosztów pożyczek – choć akurat te regulacje już w Polsce obowiązują.

Na implementację nowej CCD2 państwa członkowskie mają co prawda 24 miesiące, jednak już teraz warto rozpocząć dyskusję o tym, jaki kształt powinna mieć znowelizowana do wymogów CCD2 ustawa o kredycie konsumenckim. Nowelizacja polskiej ustawy to również szansą na jej gruntowną rewizję – tym razem, miejmy nadzieję, w oparciu o rzeczowe analizy.

Zanim jednak wypracowane zostaną rekomendacje, warto przyjrzeć się bliżej poszczególnym regulacjom, zawartym w CCD2. W tym celu w serwisie lendtech.pl pojawi się cykl publikacji, w których omówione zostaną najważniejsze zagadnienia, związane z nową CCD2. 

Paweł Grabowski
Pełnomocnik Zarządu Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych

Przeczytaj również: Czy w Polsce zostanie wprowadzony limit na RRSO?